Рефинансирование кредита

Кредиты стали частью нашей жизни. В странах Запада и в США займы были распространены еще более полувека назад, а в России бурный пик развития потребительского кредитования пришелся на конец нулевых годов. Несмотря на сложную мировую геополитическую ситуацию, отражающуюся на экономике нашей страны, граждане продолжают брать кредиты по довольно высоким процентным ставкам.

Вбейте простой поисковой вопрос «Взять кредит» в Интернете, и вы увидите сотни предложений от банков и микрофинансовых организаций. Люди берут ипотеку, автомобильные кредиты, покупают одежду и модные гаджеты. Но иногда бывают такие жизненные ситуации, когда кредитное бремя становится просто непосильным. Или у заемщика есть два и более кредита. Тогда рефинансирование кредита становится выходом из тяжелой ситуации, но не панацеей. Вы берете такой же кредит, больший по объему денежных средств, и при этом хотя и «перекрываете» им старый, но выплачиваете его существенно дольше по времени. Зато вы сможете избежать начисления штрафных санкций, которые высчитываются по сложным процентным ставкам.

Что такое стандартное рефинансирование кредитных обязательств?

Банки предоставляют рефинансирование трудоспособным гражданам в тралиционной системе потребительского кредитования. Иными словами рефинансирование это просто перекредитование или погашение вашего старого кредита при помощи другого. Ситуации, при которых прибегают люди к рефинансированию долговых обязательств - это изменение особых рыночных условий, при которых платить ежемесячные платежи становится очень сложно.

Например, вы взяли для себя ипотеку. Платили по двадцать четыре процента годовых, и узнали о том, что в другой банковской организации вам пришлось бы платить всего двадцать процентов. Естественно, вы же хотите сэкономить? Можно обратиться в банк, с наиболее привлекательными условиями и перезаключить свой кредитный договор на вполне законных основаниях. Таким образом, вы еще и существенно снизите большие выплаты по ежемесячным платежам.

Как же получить банковское рефинансирование?

При системе рефинансирования долговых обязательств к заемщику предъявляются стандартные требования, как и при простом кредите (целевом или нецелевом). Это и справка 2-НДФЛ, правоустанавливающие документы, определенный возраст заемщика (от 18 до 55 лет), проживание в месте расположения банковской организации. Схема системы рефинансирования долга:

  • У вас есть кредит, и вы находите банковскую компанию, которая будет согласна рефинансировать ваш долг;
  • Предоставляете документацию для заключения новых обязательств, в том числе и кредитный договор, заключенный с предыдущим банком;
  • Обращаетесь в свой банк и берете разрешение на рефинансирование;
  • После получения разрешения заключаете с другим банком договор рефинансирования.

Помните о том, что новый кредит платить придется дольше, и возможно он будет существенно превышать сумму долга.

Не путаем реструктуризацию и рефинансирование долга

Многие заемщики путают рефинансирование с реструктуризацией долга, хотя это две разные вещи. Реструктуризация предназначается для изменения условия имеющегося кредита. Например, срока или процентной ставки по долговым обязательствам. Для нее не нужно брать новый кредит и заключать договор с другой банковской компанией.

При системе потребительского рефинансирования заключается уже новый кредитный договор. И благодаря полученной займовой сумме перекрывается старый кредит в другом банке. Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить сумму платежей, увеличить тело кредита, снизить процентную ставку.

Основные подводные камни рефинансирования

Казалось бы, все так просто, ясно и понятно. Но рефинансирование имеет свои отличительные особенности, о которых надо знать каждому заемщику. Помните о том, что нет никакого смысла использовать рефинансирование для того, чтобы перекредитоваться по мелким потребительским займам. Выгода этой системы очевидна только при крупных видах кредитования, таких, как автомобильный кредит либо ипотека.

Если молодая семья рефинансирует кредит ниже своей предыдущей ипотечной ставки, то это естественно является отличной выгодой. Рефинансирование само по себе очень ответственное мероприятие, и надо хорошенько подумать, перед тем как согласиться на него. Не надо соглашаться на перекредитование, если ваш основной банк по договору кредитования взимает определенные штрафные санкции за досрочное погашение.

Ипотека – кредит, имеющий залоговое обеспечение. При перекредитовании залог в виде квартиры или дома переходит к новым кредиторам. Вам все равно придется переоформить залоговые обязательства на рефинансирующий банк. Процедура это довольно сложная, даже для опытных заемщиков. И пока она будет формироваться – вам придется платить повышенные процентные ставки по кредиту. Тщательно выбирайте банк для рефинансирования. Лучше всего обратиться к ТОП банкам по версии Министерства финансов. Помимо этого обязательно рассчитайте при помощи кредитного калькулятора периоды выплат, срок выплат и процентную ставку, на которую вы будете рассчитывать после прохождения процедуры перекредитования своих долговых обязательств в другом банке. Единственный минус рефинансирования заключается в том, что вам придется брать большую сумму для того, чтобы перекрыть предыдущий кредит. Соответственно, увеличится и срок ваших платежей по вашему кредитному долгу.